Mi experiencia dándome de alta online en el primer banco que lo hace en España, Number26.

Number26 ha aterrizado en España y fuerte: una propuesta basada en el móvil y trasgrediendo con un alta 100% online, incluyendo el proceso de on-boarding del cliente.

Number26 adelantó la noticia de su desembarco en España hace unos meses y ahora ha avisado a todos sus “fans” para que se den de alta. Yo lo he hecho, entre otras cosas, por lo que me toca: eID lleva trabajando dos años en tecnología para que esto pueda ocurrir y queríamos ver el rendimiento de nuestros competidores.

Varias lecturas de este movimiento: la de “por encima”:  la banca tiene otro competidor más en España, con la movilidad por bandera. Y la segunda, para mí de más calado: que una empresa con 25k de inversión que comienza su andadura en 2013 y cuyo eslogan reza: “Europe´s most modern bank account”, con menos de 50 empleados y con tres rondas de financiación por un total de $12,73m (Fuente: Crunchbase) ya está en varios países intentado hacer negocio en una industria tan regulada como la banca. Y tomen nota en el enlace de Cruchbase porque los últimos diez millones en una serie A fueron obtenidos a mediados de este año en curso, es decir, que los recursos con los que salen fuera son más bien de garaje y no de una entidad con demasiado músculo.

Bueno, a la prueba: El tiempo para darme de alta ha tomado 2 días y en tiempo efectivo aproximadamente 25 minutos. He evitado mi desplazamiento a sucursales (que obviamente no tienen en España) y ya tengo mi cuenta corriente activa para operar, a la espera de mi tarjeta de crédito que está en tránsito.  Podríamos entrar en discusión de las tarifas, comisiones, cómo funciona el servicio pero creo que esto es para otra historia.

Con conocimiento de causa, mis reflexiones son las siguientes:

  • Un punto para Number26, su trasgresión y aplomo para avanzar como startup.
  • Un punto (en este caso rojo) para Number26, por saltarse a la torera las leyes de protección de datos (ver los términos y condiciones del contrato que apuntan a una página errónea) y la regulación europea de blanqueo de capitales, qué esta a punto pero que todavía solo tiene un borrador para la verificación no presencial por videoconferencia para identificar a clientes. Esperaré a ver al regulador cómo se comporta con una solución de on-boarding que no tiene a día de hoy protección en el servicio ejecutivo del blanqueo de capitales. En eID nos ha costado 2,2 años y fuertes requerimientos como una garantía de tres millones de euros para cumplir con este artículo para ser la primera solución en Europa que cumple con el nuevo reglamento. Nos quedamos expectantes para ver las reacciones, porque como siempre los reguladores en España causan dolor al emprendimiento patrio y otros más prácticos nos podrían pasar y saludar por la derecha en este sentido. En fin, para que tomemos nota.
  • Viendo el proceso de on-boarding y la tecnología aplicada me quedo tranquilo por los clientes que han apostado por nosotros. Nuestra experiencia de usuario es mejor: pasamos de más de 8 minutos de videoconferencia a menos de 1 minuto de nuestra solución en el proceso de registro. También añadimos cosas importantes a la fiabilidad y seguridad del sistema. Esto supone menos fricciones en el cliente y un creemos que un coste más óptimo y una ventaja competitiva para nuestros clientes.

Un saludo a todos los fans de la transformación digital de este sector:

Iván Nabalón, CEO eID, www.electronicid.eu

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Banca Vs Tecnologicas: La privacidad como elemento clave para resistir el golpe.

Mucho se habla de la guerra que se disputa entre la Banca Tradicional y la fuerza que acompaña a las Tecnológicas para romper el sector financiero tal y como lo conocemos.

Creo que para cualquiera que sea mínimamente consciente de lo que hoy ocurre, sepa leer y atar cabos, entenderá que las tecnológicas tienen a mano armas muy poderosas con las que competir y que se presumen imparables si las mentes innovadores de la banca más tradicional no las saben confrontar.

Pongamos un ejemplo sobre el crédito al consumo: el otro día vi una de las múltiples excentricidades –realidades- de Amazon: entregar un coche en tu puerta.

Me puse a pensar:

nissan amazon 2

A nadie le puede extrañar que dentro de poco, con la información que por ejemplo Google tiene sobre tu vida (los sitios físicos que visitas, las webs que ves y en definitiva, los intereses que tienes) un día pueda llegar a tu puerta y decirte: “Sabemos que estas interesado en este coche, te gustaría comprártelo y recibirlo mañana en la puerta de tu casa: Hemos encontrado el mejor precio y el mejor seguro y lo puedes pagar todo en 5 años con una cuota mensual de 350€, seguro incluido. La buena suerte es que si haces clic aquí lo puedes contratar en un solo paso, en este instante”

¿Os parece esto algo futurista?

Alguien pensará que esto es un poco más complejo: la regulación, el riesgo, la solvencia, la falta de canal presencial o la confianza, pero la realidad es que ninguno de estas restricciones será un impedimento si a compañías que tienen más liquidez que países de gran tamaño les motiva entrar con fuerza en un proyecto de estas características.

Yo desconozco los planes de las tecnológicas al respecto pero mi opinión es en su tema a su alcance, entre otros muchos segmentos de mercado del sector financiero. Es probable que en los próximos años veamos cosas de este tipo en el mercado.

Me gustará ver cómo reaccionará la banca en este sentido. Obviamente no tiene la capacidad de los insights del cliente, algo que limitará su campo de actuación, pero dejemos el tiempo pasar.

Mientras tanto qué tenemos; pues la vía tradicional, que es la que conocemos. También tengo un ejemplo aquí para ilustrar y hacer una comparación: el año pasado financie mi moto nueva y solicite a mi banco –en el último día- una simulación de un crédito. Circunstancialmente, con casi cinco puntos de diferencia con la financiera de la moto, obviamente acepte esta última, pero esto no es importante. Lo importante es que la misma persona que me atendió en la oficina me llamo seis semanas después para ofrecerme el seguro de la moto y como tenemos confianza le puse en situación: Manuel, sabes que solicité un crédito para comprar la moto hace algunas semanas , ¿Cómo crees tú que iba a financiar la moto y comenzar a usarla sin seguro? ¿No crees que llegas un poco tarde? Esta es la anécdota de la previsión de uno de los bancos en la actualidad.

Y la pregunta es la siguiente: ¿Tienen los bancos capacidad de competir con las tecnológicas? Mi opinión es que es complejo y mi consejo es que si quieren competir una de las cosas que deberían de hacer es ahondar en la principal causa que puede provocar esté cambio, que es la capacidad de las tecnológicas de conocernos mejor que nosotros mismos. Si tuviera que lidiar con este reto intentaría crear un lobby que permita a las personas tomar consciencia de verdad del abuso de las tecnológicas con los datos de carácter personal, principal fuente de conocimiento y de potencial cambio disruptivo del sector. Intentaría cambiar algunas premisas de base influenciando la legislación y los derechos fundamentales y hacia las personas para la toma de consciencia del peligro y riesgo que el estatus actual puede ocasionar en nuestras vidas. Esto haría yo.

Mujer

Lo confieso: soy feminista. Por lo menos en ese significado que exige la igualdad de derechos entre hombres y mujeres. Siento pasión por las mujeres, con sus defectos y sobre todo por sus virtudes. Esas virtudes que se resumen en una capacidad de trabajo, inteligencia y sensibilidad extraordinarias.

Ni que decir tiene que apoyaré siempre cualquier iniciativa que impulse a la mujer a ocupar un espacio más importante en nuestras vidas, si eso puede ser.  Y sobre todo en lo que hasta ahora se le ha resistido, que es la capacidad de influenciar a la sociedad para hacer un mundo mejor. Ahí, donde esta constatado que los hombres no hemos llegado.

Los hombres tenemos una historia gobernando al conjunto de la humanidad. La evolución está siendo positiva en el progreso técnico, pero al mismo tiempo mediocre en lo que se refiere a otras cosas importantes. Creo que lo mejor que podemos hacer es aliarnos y dar algún día una oportunidad a mujeres preparadas para que lideren el cambio que necesitamos.

El cambio que necesitamos no es de maquillaje. El cambio que necesitamos es un cambio profundo, de fondo. No me refiero al paro en España o a la ley la Educación, que también. Me refiero sobre todo a los grandes desafíos que tenemos como humanidad, a los de gran alcance. A los que nunca se resuelven. Desafíos como son la lucha contra el hambre, el cese de conflictos bélicos, terminar con los grandes intereses creados (causa de la mayoría del resto de problemas), o de la sostenibilidad del sistema insostenible. Es probable que las mujeres tengan otra altura de miras para liderarlo.

Alguien decía que si los gobiernos que algún día tomaron decisiones para ir a una guerra hubieran tenido influencia de mujeres, quizás esas guerras se hubieran evitado. Los hombres somos despegados por naturaleza. No es que no queramos a nuestros hijos, pero si la decisión de enviar a un hijo a la guerra la hubiera tomado una mujer, buscaría seguro alternativas para evitarlo. La diferencia entre hombre y mujer hay que buscarla en la naturaleza y los sentimientos. Estos son básicos para tomar las decisiones importantes. Ahí somos distintos.

A los hombres nuestro ego nos ha llevado a donde estamos. A una lucha para ver quien la tiene más grande. Quiero decir: la tropa y el poder armamentístico para conquistar el mundo. Después de esto y de unos miles de años de historia, lo que tenemos es esto, egos descomunales, poderes acumulados inmensos y los problemas grandes sin resolver. Todo esto y aún peor: no somos todavía conscientes de que la violencia y la concentración de poder no genera soluciones. Que cien personas gobiernen al resto no tiene ningún sentido.

La mujer es la mitad de la población mundial y madre del resto. La mujer está preparada y cuando quiera y tome confianza, pues comenzaremos a ver cambios increíbles en nuestras vidas. Solo necesitan su oportunidad.

El proyecto que desarrollamos, Civitana,  va a ayudar a que este cambio se produzca. No es que desarrollemos civitana pensando en las mujeres. La verdad es que no. Civitana será una herramienta para hombres y mujeres. Sin embargo, estoy convencido que las mujeres le darán un uso particular para exigir y obtener la deuda histórica que la sociedad tiene con ellas.

Yo sólo espero que algún día las mujeres tengan su oportunidad.

Iván Nabalón FacebookTwitter

Coca-Cola y Apple

Soy un admirador confeso de Coca-Cola y de Apple.

Lo que me vincula a Coca-Cola, y probablemente a gran parte de mi generación, se inicia desde mi infancia. Cuando jugaba al fútbol con las chapas de pequeño mi mejor equipo se componía con chapas de Coca-cola imposibles de encontrar porque apenas habían sido dañadas por el abrebotellas del bar. Más tarde, he tenido la suerte de trabajar en Coca-Cola y tengo algunos amigos allí muy buenos. He seguido activamente a su presidente Marcos de Quinto en las redes sociales, porque considero que es una persona con valores y con una visión clara de donde tiene que estar Coca-Cola en el largo plazo. Pero sobre todo admiro Coca-Cola por su marca y por la capacidad de emocionar e inspirar que tiene, que es inigualable.

Respecto a Apple, soy admirador porque considero que es el ejemplo a seguir en el diseño de productos de tecnología de consumo. Yo doy mucho valor a los acabados y a los materiales de cualquier producto y su ergonomía. Apple lleva años destacando en el mercado en estos aspectos. Sus productos me producen emociones al usarlos y creo que eso no es fácil de conseguir. Lo entenderá cualquiera como yo que haya trabajado con un macbook o utilice un iphone asiduamente.

Hace dos años, cuando Apple era la principal compañía por valor bursátil en el mundo apareció una noticia en prensa que decía que Apple solo pagaba en España un 1% de los impuestos que debería de pagar. Dicho de otra forma, Apple usaba practicas legales para evitar el pago de alrededor de 500 millones de Euros de impuestos de productos vendidos directamente a consumidores en España.

Ayer Coca-Cola, después de finalizar el gran proyecto de transformación y unificación de los embotelladores en España, proyecto con una misión clara de construir un embotellador fuerte para competir en Europa, se descuelga con un ERE de 750 personas.Un expediente en un año con un beneficio bruto estimado de 900 millones de euros desde un volumen total de facturación de 3.000 millones.

Tengo que decir que me apena mucho ver estas noticias, máxime cuando España es un mercado importante y fiel para ambas marcas. Por poner un ejemplo, España ha sido históricamente el segundo mercado en Europa para Coca-Cola  y uno de los diez primeros en el mundo. ¡En fin!

Creo que por lo que corresponde a las compañías ellos son los que tomas las decisiones y ellos son los que sufren las consecuencias, para bien y para mal. Yo deseo todo el bien para las dos.

Lo que me cuesta entender un poco más es como en un mercado común como el Europeo estas prácticas son posibles. Como empresas tecnológicas, por ejemplo, pueden pagar menos de la mitad de los impuestos (la prensa dice que el convenio con Apple era para pagar menos de un 2%) en Irlanda que se pagan aquí en España. No lo entiendo, la verdad.

Odio por Amor

Una día se nos ocurrió que “Es tiempo de cambiar” podría ser perfecto como lema de civitana.org

Al poco tiempo de la ocurrencia nos encontramos con esta canción de Juanes. Desde entonces Juanes y en concreto este unplugged de la MTV esta como favorito en mi iphone. Lo escucho muchas veces porque sus letras inspiran, tienen fondo, pero sobre todo porque tiene algo especial que me pone las pilas.

Espero que os guste.

La #educación

Puede haber temas más importantes, pero la Educación es sin duda uno de los que más.

La educación será un tópico importante en este blog y estoy seguro que también en civitana.org

Entremos en materia.

No olvidamos el pasado. A principios del siglo XX la tasa de analfabetismo en España era del 63%. Se ha hecho un buen progreso tras la llegada de la democracia. Esta tasa se redujo hasta un 2,15% en el 2005. Estoy seguro de que, en la historia de España, los jóvenes mejor preparados son los que salen hoy en día de los Colegios y de las Universidades.

¿Qué me preocupa? Me preocupa que llevemos más de una década sin avanzar.

No importan las opiniones particulares. Yo puedo tener una propia cuando pienso que los métodos de ayer no valen para hoy, o que la educación carece de la construcción de valores básicos, o que la causa del fracaso escolar no hay que personificarla, como intentamos hacer, sino que hay que buscarla en el propio sistema, que falla. Tengo una especial atención en la importancia de atender el desarrollo de las múltiples inteligencias del ser humano (soy seguidor incondicional de Howard Gardner y su teoría). En cualquier caso, esto es lo que yo pienso, que no es ni más ni menos que una opinión entre 50 millones.

Lo que sé. Y esto es algo objetivo, es que llevamos  años sin avanzar en este terreno. Lo dicen los informes, como el famoso informe PISA de 2012, entre otros. Y se percibe, porque sigues viendo el abandono en etapas tempranas, sigues viendo una visión poco práctica desde los estudios superiores al mundo real, etc.

Ahora bien, ¿dónde está el problema? Yo lo tengo bastante claro: falta de entendimiento en la tarea política entre los partidos en algo que es esencial. Llega uno y cambia el programa. Llega otro y también. Entre los cambios y el “y tú más” no son capaces de ponerse de acuerdo en algo tan esencial.

Más tarde vendrá la visión de ¿dónde queremos llegar? ¿qué queremos ser como país? ¿qué tipo de preparación y personas necesitamos? .Quizás sea difícil, sí, pero si los principales partidos tuvieran la empatía mínima para ponerse de acuerdo y pensar juntos en el largo plazo, buscando el consenso, el resto se resolvería, seguro.

Desde mi punto de vista, esto es lo que tenemos que exigir a nuestros representantes. La Empatía necesaria para conciliar las distintas visiones y llegar a una única, de largo plazo.  Que dejen de lado intereses particulares y se entiendan y se pongan  a trabajar en favor de las personas.

El miedo al fracaso

Solo escribo este post para las personas que sienten la necesidad de emprender y no se animan a hacerlo. Después de una vida dándome leches emprendiendo (también podría decir madurando), sé que soy feliz y me gustaría contagiároslo.

Por defecto, nos cuesta tomar decisiones para emprender nuestros sueños. Si tienes familia más y es normal, son muchas ataduras las que hoy en día tenemos para mantener el estatus familiar y hay que meditarlo y planificarlo. Te encontraras con gente tóxica que te intente quitar la idea: “no son tiempos” , “estas loco”, en fin. ¡huye de ellos!

Sin embargo, hay veces que esto se convierte en una excusa para no pasar a la acción e intentar cumplir nuestros sueños. Nos protegemos con estos pretextos y no hacemos nada. Detrás tenemos oculta la verdad sobre el asunto; el miedo al fracaso. Nos vienen algunas preguntas:  ¿cómo me verán mis amigos si fallo? ¿Y si no lo consigo? ¿Y si no soy capaz? .Y cuando las contestamos nos quedamos paralizados. No tomamos decisiones y volvemos al mismo sitio donde estábamos al empezar. A un trabajo frustrante, a contar los días que me corresponden como indemnización cuando me echen, mi dorada jubilación, los lunes al sol, o lo que sea.

Es cierto que el entendimiento de nuestra cultura con el fracaso no ayuda mucho. Si miramos el diccionario de la RAE, entonces es para llorar. Fracaso:

raefracaso

Si el miedo al fracaso te paraliza o no te permite tomar una decisión para avanzar entonces lee esto:

Te vas a morir. Más tarde o más temprano, te vas a morir. Esto es seguro. De hecho es lo único seguro. Perdona que sea tan duro. Espero que no te des cuenta de esto porque te lo he dicho yo. A mí me lo dijo mi hijo el otro día. Papa, te quiero mucho, ¿cuándo te vas a morir? Yo hice “glup”. Cosas de críos.

De ti depende intentar cumplir tus sueños, pero créeme, no tienes nada que perder.

No pienses que es fácil, siempre es difícil. Mucho más difícil que tener un trabajo que no te gusta pero por el cual tienes algunos ingresos al final de mes.

Es muy difícil que te hagas rico emprendiendo. Para serte sincero, tienes más probabilidades de fracasar que de tener éxito, pero así es la vida y las estadísticas.

Si fracasas será algo cruel. Puedes decidir hacer una lectura positiva y aprender, pero te caerás, que es duro, aunque luego te levantes. 

Sin embargo, si decides tomar la decisión y avanzar, no porque otros te empujen, porque eres así y te apetece, te conmueve, entonces…:

Entonces te levantarás cada mañana motivado por un fin, diciendo, este soy YO.
Podrás contarles a tus hijos lo que haces, con orgullo.
Estarás todo el día pensando en cómo mejorar tú idea. 24 horas. No descansaras. Y te gustará.
Podrás decirte: Lo estoy haciendo, estoy persiguiendo mi sueño.
Una cosa lleva a otra. Incluso en el fracaso, te sorprenderás de las cosas que aprendes y las oportunidades que encuentras en el camino.

Si te sientes preparado y tienes una idea, ¡avanza! , ¡toma la decisión!,  ¡levántate de tú asiento y sal a la calle a ponerla en marcha!

“La forma mas común de renunciar a nuestro poder es creer que no lo tenemos”

Cita de Alicia Walker (Escritora Estadounidense)

A través de una participación ciudadana directa y efectiva civitana.org promueve mejorar lo valores de la democracia

El Mundo en orbita

Es una buena noticia para la democracia que Unidad Editorial (editora de Elmundo, expansion, entre otras),  haya alcanzando 100.000 suscriptores con el servicio de pago Orbyt al finalizar 2013.

Esto no es una buena noticia para las derechas ni para las izquierdas.  Esto es un excelente noticia para los ciudadanos y me explico:

Los medios de información están sufriendo una crisis grave desde hace ya algún tiempo. Sobre todo después de la era de la gratuidad de la información en los tiempos de  Internet y  porque los ingresos provenientes de las ventas del periódico en papel han disminuido de forma drástica.

En la reinvención se ha probado de todo. Muchos periódicos han cerrado, muchos han sobrevivido. Como buena noticia, algunos nuevos modelos de negocio (sin las ataduras de mantener grades organizaciones) también han aparecido ,  y lo han hecho con fuerza. Lo que esta claro es que la etapa vivida en esta transición ha sido difícil, más difícil todavía si se suma la crisis económica de los últimos cinco años una bajada de ingresos por publicidad de anunciantes. Los medios han sufrido y sufren por sobrevivir. 

Si aspiramos a una democracia de primer nivel, porque aspiramos a esto, lo mejor que puede pasar con los medios de comunicación es que sean independientes. Y esto  solo pasa cuando los clientes valoran el trabajo y pagan por las noticias. Cualquier otra forma de ingresos resta la independencia a un medio para informar de la verdad y sin influencias externas.

Para civitana.org y para todas las iniciativas en Internet que tienen como principio la independencia, es una magnifica noticia y la semilla de un cambio que más tarde o más temprano se debe de producir, que es que los modelos de negocio en Internet se financien del pago directo sus clientes. Sean ellos quienes valoren el servicio y decidan cada día si debes de existir o no.

Hasta ahora los ingresos y la prioridad de los grandes negocios en Internet están puestos en los anunciantes. Este es su verdadero cliente, “el anunciante”. Nosotros solo somos un mero producto  que alimenta de datos e información para venderse al mejor postor.